Conocer qué seguros necesitas como transportista y, sobre todo, qué cubre y qué no cubre cada uno, puede evitarte sorpresas muy costosas. En esta guía explicamos los seguros obligatorios y recomendables para el transporte de mercancías por carretera en España, con especial atención al seguro de responsabilidad civil y sus límites legales.
El seguro obligatorio del vehículo: responsabilidad civil frente a terceros
Como cualquier vehículo a motor, un camión o furgoneta de transporte debe tener contratado el seguro obligatorio de responsabilidad civil regulado por el Real Decreto Legislativo 8/2004. Este seguro cubre los daños corporales y materiales causados a terceros en caso de accidente de tráfico: otros vehículos, peatones, infraestructuras, etc.
Para vehículos de transporte de mercancías, las primas de este seguro obligatorio son más elevadas que para turismos, dado el mayor riesgo potencial de daños. Los vehículos pesados (articulados, rígidos de más de 12t) tributan tarifas significativamente superiores a los ligeros.
El seguro de responsabilidad civil del transportista (Seguro LOTT)
Distinto del seguro de circulación, el seguro de responsabilidad civil contractual del transportista (conocido popularmente como Seguro LOTT, por la Ley 16/1987 que lo ampara) cubre la responsabilidad del transportista ante el propietario de la mercancía por los daños que esta sufra durante el transporte.
¿Es obligatorio?
La Ley de Ordenación del Transporte Terrestre establece que el transportista responde por la mercancía, pero no exige expresamente la contratación de una póliza de seguro específica para cubrir esa responsabilidad. En la práctica, sin embargo, es un requisito que impone la mayoría de los cargadores y que los inspectores comprueban habitualmente. Operar sin él es un riesgo económico muy elevado.
¿Qué cubre y cuál es el límite?
El Seguro LOTT cubre la pérdida total o parcial y los daños a la mercancía transportada mientras está bajo custodia del transportista, desde la recogida hasta la entrega. El límite de indemnización está fijado por ley:
| Tipo de transporte | Límite máximo de indemnización | Base legal |
|---|---|---|
| Transporte nacional | 6 € por kilogramo de peso bruto de la mercancía dañada o perdida | Ley 15/2009 LCTTM |
| Transporte internacional (CMR) | 8,33 DEG por kilogramo (aprox. 10 €/kg en 2026) | Convenio CMR |
El seguro de mercancías: protección para el propietario de la carga
El seguro de mercancías (o seguro de carga) lo contrata el propietario de la mercancía (el cargador o el destinatario, no el transportista) para cubrir el valor comercial real de sus bienes durante el transporte, independientemente de los límites de responsabilidad del transportista.
Existen dos modalidades principales:
- Póliza flotante: cubre todos los envíos realizados durante un período (mes, trimestre, año) en condiciones predefinidas. La más habitual para empresas con envíos recurrentes.
- Póliza de viaje: cubre un envío concreto. Más adecuada para envíos puntuales o de alto valor.
Seguros adicionales recomendables para transportistas
- Seguro de accidentes del conductor: cubre las consecuencias económicas de un accidente laboral del conductor. Complementa al seguro de la Seguridad Social.
- Seguro de asistencia en viaje: cubre gastos de avería, remolque, hotel y desplazamiento del conductor en caso de incidente en ruta. Especialmente importante para transportes internacionales.
- Seguro de defensa jurídica: cubre los costes de reclamaciones y litigios relacionados con la actividad de transporte.
- Seguro del remolque: si el semirremolque supera los 750 kg, necesita su propio seguro de responsabilidad civil obligatorio.
